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网贷资讯

规模将达3200亿!逾百家P2P平台涉足农村金融

2019-06-20 10:35:33 来源:盈灿咨询 作者:王蔚
摘要:近年来,移动互联网在农村迅速普及,结合大数据风控技术,“互联网+”为农村金融带来了全新的业态,激发了农村金融的活力。据网贷之家研究中心不完全统计,P2P网贷行业1-10月三农业务总成交量为308.91亿元。截至2017年10月底,P2P网贷行业涉及三农业务的正常运营平台数量有131家,占正常运营P2P网贷平台6.63%。
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随着城镇化趋势的不可逆转、农民综合素质的显著提升以及农村经济的高速发展,三农征信意识不强、农村征信体系建设滞后等因素,使得大数据风控技术,“互联网+”为农村金融带来了全新的业态,激发了农村金融的活力。

网贷平台涉足

近年来,借贷需求,按照粮食作物每年2000元/亩的平均收入保守估计,仅耕地土地部分就会产生超过2000亿的风险敞口小、贷款覆盖面小等缺点,并没有真正下沉至农村。而具备长尾效应、超越空间等特征的互联网金融机构布局农村金融,可提高供需契合度、有效控制风险、拓展金融服务的覆盖面。

2016年初国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》,提出“发挥蚂蚁金服信息不对称问题。我国逾期率坏账率较高,盈利性较差。由于经营成本及农村居民征信数据难以获取等原因,部分商业银行逐步减少对农村建设的支持。此外,农户经营产品个性化、非标准化也会增加风控的难度,农村金融中普遍存在的征信问题凸显出来。近年来,移动互联网和新金融服务的渗透正在让传统农村的生活方式与经济结构发生显著变化,农户对于新事物的接受能力和抗风险能力与以往相比已有很大进步。许多互联网金融机构都将业务拓展至农村,不断完善自身风控系统,追求精准获客。

农村金融服务的成本居高不下。目前农村地区的金融需求主要集中在生产性贷款需求上,一旦碰上天灾人祸,就会出现逾期坏账等。此外,金融机构员工操作不当或农户自身操作失误也会给造成财产损失,因此服务成本较高。风控模型。其次为了应对农户抵押难,多地不同金融机构开始探索从改善担保方式入手,有的开始加入政府牵头的信用认证制度,有的加入多户互担责任方式等,为涉农贷款开辟新的路径。近期还出现了险资支农贷款方式,形成了“险资直投+信用保证保险/第三方担保(或政府担保)+农险保障”的运作模式。其显著特点是农户无须提供抵质押物,但农户需要先投保贷款风险转移到投保风险,而投保本身就具有更稳健的风险管理能力。这一方式既提供贷款资金支持,还提供增信和“数据网贷”等四种成熟网络融资模式。从数据来源、准入规则、授信模型等方面入手,提炼形成了茶叶、烟草、林果特色产业和财政直补、政府增信、电商平台、信用村等一系列网络融资业务模式模板和案例。成功完成了“e链贷”产品研发上线,为企业提供了电商供应链融资服务,并在江苏、广东、内蒙古、青岛和新疆兵团等5家分行启动了试点。

三农服务商借助互联网平台收集的电子交易数据,形成大数据资源,构建用户信用评估体系。与传统金融机构展开合作,为其授信提供考察依据,以向农户及中小农企提供低息贷款,并确保贷款有效用于农业种植,解决了传统金融机构对农放贷信用数据缺乏的难题。

电商金融服务平台以蚂蚁金服为例,通过多渠道引入低成本、高效率的资金,依互联网平台高效放款,充分整合农业供应链上下游资源要素,严格采取定向支付方式,农户申请的贷款定向在淘宝农资平台采购指定的农资,有效防止挪用风险;同时帮助核心企业打通销售环节,农产品销售回款与还款绑定,优先清偿平台贷款,从而形成资金闭环管理,有效云计算、大数据等风控模式。

P2P网贷平台以深耕三农领域的前海惠农为例,平台与山东数家养殖、种植合作社达成了战略合作,创新性采用“互联网金融+供应链+三农”一体化模式,打造三农产业供应链闭环。农户或农企委托合作社通过前海惠农线上平台募集资金,由合作社对项目进行评估担保,审核通过后交由前海惠农资产端进行二次风控。募集的资金通过合作社发放给农户或农企用于生产,产出的产品通过合作社的供应链体系进行销售,其收入将作为主要还款来源。这样的运作体系形成了良好的生态闭环,为农户提供销路的同时直接解决了三农金融风控难题。

未来农业需要的是规模化生产,借助农业龙头企业的农技服务,来提高农户养殖成活率、提高他的收益,并且能够运用保险等产品合理地规避一些农业生产经营的风险。同时农户要与上下游企业建立密切联系,减少中间环节的利润。

大数据精准授信,降低信息成本

农村金融之所以复杂性,主要是各地经济作物种植有差异、土地情况有差异、土地流转情况有差异,另外在人文方面也有地区性显著差异,尤其在制定授信额度方面,无法给出最合适的额度。解决这些问题最好的方式是通过大数据积累在差异化中寻找共性。农业部办公厅发布《关于建立农资和农产品生产经营主体信用档案的通知》,到 2017年底,国家级、省级农产品质量安全县将率先建立农资和农产品生产经营主体信用档案;2019年底,基本实现农资和农产品生产经营主体信用档案全覆盖。

目前已有机构在尝试针对不同地域、作物搭建大数据库,将疆域化零为整,形成以行政区县和行政村为参考的共性,加之地域特征、种植特点、种植规模、土地流转情况、人文情况、收入能力、消费能力、欺诈风险等潜在变量因素。在积累庞大的数据的基础上,运用机器快速的处理数据能力,通过数据积累,将生成更多授信规则、更准确地确定授信额度。随着互联网金融场景不断深入,利用大数据解决农村人口征信不足的方式将使得债权转让模式、抵押质模式及保证模式为基础,向个人和企业提供服务。平台项目包括抵押担保、额度、期限等贷款要素上不断创新优化,为客户提供个性化、实时化、便捷化、智能化的金融服务;第五,为契合互联网扁平、开放、高效等特性,金融机构内部要实施流程再造和政策调整,建立起与互联网金融运作机理相容的业务流程、信贷政策、风险管控等管理新体系。

随着农业供给侧结构性改革的不断推进,农村互联网金融基础设施的逐渐完善和服务的深入渗透,涉农P2P网贷平台将逐渐成为发展农村经济发展的推动器。一些农业互联网金融平台解决了农村互联网金融存在的痛点,不仅可以在农村获得丰富资产还可以拓展金融领域规模。如今的农村,互联网技术大大普及,电商概念不断渗透,城镇化进程加快,许多互联网企业多年积累的数据和模型可以帮助实现对农民的风险定价,从而能够提供更多金融服务。

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    • 黄太狼浪漫的孙媳妇 2019-06-20 11:59:31

      谢谢分享

    • 岁月静好2016 2019-06-20 11:49:50

      农村金融

    • 乐山乐水 2019-06-20 11:47:02

      关键要做好风控。

    • 烦恼杂货店 2019-06-20 11:42:59

      感谢分享

    • 浩森金融理财 2019-06-20 11:31:11

      网贷平台逐渐成为发展农村经济的推动器

    • 洞里的鱼 2019-06-20 11:16:43

      表示已读

    • 聚金资本` 2019-06-20 11:08:02

      可提高供需契合度、有效控制风险

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